720x120.jpg

Raha-asiat

RAHA-ASIAT

Joskus on vaikea päättää, millä perusteella rahaa kannattaisi käyttää ja mihin. Joku ostelee silkasta shoppailemisen ilosta, toinen haalii luottokortteja ja elelee vähän väliä yli varojensa, kolmas pistää jokaisen mahdollisen sentin säästöön pahan päivän varalle. Nämä ovat tietenkin ääriesimerkkejä, mutta kultaisen keskitien löytäminen kuluttamisessa ei välttämättä ole helppoa.

Oman talouden pyörittämisen hankaluutta ei ehkä täysin käsitä ennen kuin on taloudellisesti kokonaan omillaan, ja vanhempien rahapussi on poissuljettu vaihtoehto ennalta arvaamattomien menojen yllättäessä. Leijonanosan tuloista nielaisevat yleensä asumismenot, joihin kuuluu vuokran tai vastikkeen lisäksi paljon muitakin maksuja, kuten sähkölasku, vesimaksu ja kotivakuutus.

Taloudenpidossa oleellisinta eivät ole suuret tulot vaan pienet menot. Järkevällä suunnittelulla vähäisetkin rahat saa paremmin riittämään ainakin välttämättömiin hankintoihin. Pitämällä kirjaa kaikista menoistasi vaikka vain parinkin kuukauden ajan pystyt arvioimaan ainakin karkeasti sen, mihin rahasi oikeastaan kuluvatkaan.


Toimeentulotuki

Jos rahasi eivät riitä päivittäiseen toimeentuloon, voit hakea oman asuinalueesi sosiaalitoimistosta toimeentulotukea.

Kemin Sosiaalitoimiston nettisivut

Ehtona toimeentulotuelle kuitenkin on, että olet rahaton ilman omaa syytäsi. Jos olet siis tuhlannut rahaa järjettömästi, ei sinulla ole oikeutta toimeentulotukeen.

Sosiaalitoimen toimeentulotuki on muuta toimeentuloturvaa täydentävää ja viimesijaista. Sosiaalityöntekijä tutkii ensin mahdollisuutesi muihin tukimuotoihin (esimerkiksi opintotukeen tai työttömyyskorvaukseen) joita sinun on ensisijaisesti haettava.  Ajan sosiaalityöntekijän juttusille saat yleensä 1-2 viikon kuluessa, mutta neuvontaa voit saada puhelimitse hetikin.


Miten vältät velkakierteen?

Olipa kyseessä sitten vippi kaverilta, maksamaton lasku tai isompi velka pankista, se kannattaa maksaa pois heti kun siihen on mahdollisuus. Velkaantumisen ehkäisemiseksi on hyvä miettiä jo ennen velan ottamista omaa maksukykyään. Jos et ole varma siitä, että pystyt maksamaan laskun tai velan ajallaan takaisin, jätä hankinnat tekemättä ja osta ne vasta sitten, kun sinulla on riittävästi rahaa.

Jos matti tuntuu olevan kukkarossa jatkuvasti, hyvä vinkki on kirjata kaikki menot ylös kuukauden ajalta - saatat yllättyä siitä, mihin rahasi oikeasti hupenevatkaan.  Kuukausittaisia menoja seuraamalla säästäminenkin on helpompaa.

Maksuhäiriömerkintä voi seurata maksamattomista laskuista, joita on yritetty periä tuloksettomasti ulosoton kautta tai joista tuomioistuin on antanut tuomion. Merkintä tehdään Suomen Asiakastieto Oy:n luottorekisteriin, jossa se on yritysten saatavilla. Maksuhäiriömerkintä on kuin leima otsassa; pankkilainan tai luottokortin saaminen voi olla mahdotonta. Pahimmassa tapauksessa vuokra-asunnon tai uuden työpaikan löytyminen saattaa hankaloitua maksuhäiriömerkinnän takia.

Laskut kannattaa siis hoitaa ajallaan, tai jos se ei ole mahdollista, pyytää laskun lähettäjältä lisää maksuaikaa jo ennen kuin karhukirjeitä alkaa tippua postilaatikosta. Yritykset joustavat useimmiten maksuaikatauluissa, sillä laskujen periminen tulee niillekin kalliiksi. Yhdellä puhelinsoitolla vältyt paljolta harmilta!


Oman talouden menoja

Suurimman menoerän muodostaa usein asuminen, johon kuuluvat vuokra tai yhtiövastike, sähkö, vesi ja muut asumiskustannukset. Myös ruoka ja muut säännölliset menot syövät suuren osan tuloista. Muita pienempiä menoeriä ovat mm. vaatteet, harrastukset ja liikkuminen. Oman kodin perustaminen vaatii myös alkusijoituksen esimerkiksi huonekaluihin ja kodinkoneisiin.

Menoissa voi säästää suunnittelemalla talouttaan etukäteen. Kirjaamalla tulot ja menot tietyltä aikaväliltä voi arvioida pidemmän ajanjakson rahankäyttöään. Yllättäviin menoeriin kannattaa varautua paitsi ennakoimalla kulutustaan myös säästämällä pahan päivän varalle.


Pankkitilit

Pankit toimivat maksujen välittäjinä kuluttajien ja tavaran myyjien sekä palvelun tarjoajien välillä. Tavallisin tapa hoitaa pankkiasioita on avata käyttötili, jolle palkkatulot ja muut tulot talletetaan ja jolta voit maksaa laskut. Säästöjen karttuessa kannattaa avata lisäksi säästötili, jonka korko on usein tavallista käyttötiliä korkeampi.


Laskujen maksaminen

Laskun voi maksaa asioimalla pankin konttorissa, käyttämällä maksupalvelukuorta, laskunmaksuautomaatilla, puhelimitse, internetissä tai suoraveloituksen kautta.

Pankit ovat siirtymässä itsepalveluperiaatteeseen - pankkiasioiden hoitaminen itsenäisesti vaikkapa automaatilla tai Internetissä tulee kuluttajalle edullisemmaksi kuin asioiminen paikan päällä tai maksupalvelun käyttäminen. Eri pankkien välillä on suuriakin eroja palvelumaksuissa. Vertailemalla erilaisia pankkeja ja niiden tarjoamia palvelusopimuksia löydät itsellesi parhaan ja edullisimman palvelun.


Käteisellä vai luotolla?

Tavaran tai palvelun voi maksaa käteisellä, mikä tarkoittaa joko rahalla, rahakortilla tai pankkikortilla maksamista. Luotolla maksaminen tarkoittaa luottokorttia, osamaksua tai lainaa. Käteismaksu on halvempaa kuin luotolla maksu, sillä luottoihin sisältyy aina korko, joka täytyy maksaa lainatun rahasumman lisäksi. Lisäksi korteilla ja luotolla maksamiseen voi sisältyä muita kuluja kuten tilinhoitomaksuja.

Pankit tarjoavat asiakkailleen erilaisia maksukortteja erilaisia tarpeita varten. Automaattikortin voi saada jo melko nuorena, jopa 11-vuotiaana, vanhempien suostumuksella. Pankkikortti voidaan myöntää täysi-ikäisille pankin asiakkaille.
Yleensä edellytetään, että asiakas on hoitanut raha-asiansa hyvin ja että hänellä on säännölliset tulot. Luottokorttia varten vaaditaan yleensä talouden moitteettoman hoidon ja säännöllisten tulojen lisäksi vähintään 20 vuoden ikä.

Muita mahdollisia kortteja ovat muun muassa ns. yhdistelmäkortit, joissa erilaisia käyttöominaisuuksia on yhdistelty asiakkaan tarpeiden mukaisesti.


Pikavipit

Ennen kun suunnittelet paikkaavasti huonoa rahatilannetta pikavipillä, mieti tarkkaan myös muita vaihtoehtoja. Pikavippien takaisinmaksuaika on yleensä kaksi viikkoa tai vähemmän. Onko sinulla takaisinmaksun aikaan rahaa maksaa vippi takaisin? Oletko huomioinut, että lainatun summan lisäksi joudut maksamaan korkoa? Keskivertoyritys perii kahden viikon lainasta 23 euroa erilaisia kuluja eli 100 euron vipistä maksat 123 euroa takaisin.